Le "restant à vivre" est un concept essentiel pour la gestion budgétaire personnelle et l'accès au crédit, notamment aux prêts immobiliers. Il correspond à la somme d'argent disponible après déduction des charges obligatoires. La Banque de France, en tant qu'institution financière majeure, s'appuie sur ce concept pour évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs potentiels.
Calcul du restant à vivre
Le calcul du restant à vivre est simple : on soustrait les charges obligatoires des revenus mensuels. Les charges obligatoires incluent les dépenses de logement, d'alimentation, de transport, d'énergie, les charges sociales (impôts, etc.) et les mensualités de crédit en cours. Les revenus mensuels comprennent les salaires, pensions, allocations et autres sources de revenus.
Méthodes de calcul
- Méthode manuelle : Un calcul simple et personnalisé, mais potentiellement inexact. Il est important de noter que cette méthode peut être moins précise, car elle ne prend pas toujours en compte tous les éléments du budget.
- Outils en ligne : Des simulateurs de budget et de restant à vivre disponibles en ligne peuvent fournir une estimation plus précise. Des outils comme "Budget Facile" ou "Mes Finances" offrent des simulations basées sur des algorithmes élaborés et peuvent fournir une vision plus globale de votre situation financière.
- Logiciels de gestion de budget : Des outils plus précis qui permettent de suivre l'évolution du budget et d'analyser les dépenses de manière détaillée. Des logiciels comme "Money Manager" ou "You Need a Budget" permettent de catégoriser vos dépenses, d'identifier les postes à réduire et de suivre l'évolution de votre restant à vivre de manière proactive.
Critères de la banque de france pour l'accès au crédit
Le restant à vivre joue un rôle crucial dans l'obtention d'un crédit, notamment pour un prêt immobilier. La Banque de France s'assure que l'emprunteur dispose d'une capacité de remboursement suffisante pour honorer ses engagements financiers, ce qui est essentiel pour garantir la stabilité du marché immobilier et réduire les risques de non-remboursement.
Taux d'endettement
Ce ratio mesure le poids des mensualités de crédit par rapport aux revenus. Un taux d'endettement élevé peut indiquer une capacité de remboursement limitée. La Banque de France recommande généralement un taux d'endettement inférieur à 33% pour les prêts immobiliers. Par exemple, si vos revenus mensuels sont de 3000€ et que vos mensualités de crédit (y compris le futur prêt immobilier) atteignent 1000€, votre taux d'endettement serait de 33,33% (1000€ / 3000€ * 100).
Taux d'effort
Ce ratio permet de mesurer la part des charges obligatoires dans les revenus mensuels. Un taux d'effort élevé signifie que l'emprunteur consacre une grande partie de ses revenus aux dépenses courantes, ce qui peut réduire sa capacité à rembourser un crédit. Un taux d'effort trop élevé peut donc nuire à l'obtention d'un prêt immobilier, car il indique une faible marge de manoeuvre financière.
Capacité de remboursement
La Banque de France évalue la capacité de l'emprunteur à rembourser le crédit sans compromettre son niveau de vie. Elle prend en compte les revenus, les charges, les dettes existantes et d'autres facteurs pertinents, comme la situation professionnelle et la stabilité financière, pour évaluer le risque de non-remboursement. Par exemple, la Banque de France va analyser l'historique des comptes bancaires de l'emprunteur, ses revenus et ses charges pour estimer sa capacité à rembourser les mensualités du prêt immobilier sans difficulté financière.
Conséquences d'un faible restant à vivre
Un faible restant à vivre peut avoir des conséquences négatives sur l'accès au crédit. Voici quelques exemples concrets :
- Difficulté à obtenir un crédit : La Banque de France peut refuser la demande de crédit si elle juge la capacité de remboursement insuffisante. Un taux d'endettement élevé ou un faible restant à vivre peuvent être des facteurs déterminants dans la décision de la banque.
- Augmentation du taux d'intérêt : Les banques peuvent proposer un taux d'intérêt plus élevé aux emprunteurs avec un faible restant à vivre, afin de compenser le risque accru de non-remboursement. Par exemple, un emprunteur avec un faible restant à vivre pourrait se voir proposer un taux d'intérêt de 2,5% au lieu de 1,8% pour un prêt immobilier classique.
- Limitation du montant du crédit accordé : La banque peut limiter le montant du prêt accordé afin de garantir que l'emprunteur conserve une marge de manoeuvre financière suffisante. Par exemple, un emprunteur avec un faible restant à vivre pourrait se voir proposer un prêt immobilier de 150 000€ au lieu de 200 000€.
Améliorer son restant à vivre
Il est possible d'améliorer son restant à vivre en adoptant des stratégies simples et efficaces. Voici quelques conseils pour optimiser votre situation financière et augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier.
Réduire ses dépenses
Identifier les dépenses superflues et trouver des alternatives moins coûteuses. Par exemple, il est possible de réduire les dépenses de communication en négociant ses abonnements téléphoniques et internet, ou de cuisiner davantage à la maison pour diminuer les dépenses alimentaires. Des plateformes comme "ConsoGlobe" ou "UFC-Que Choisir" peuvent vous aider à comparer les offres et à trouver des alternatives plus économiques pour vos contrats d'énergie, d'assurance ou de téléphonie.
Augmenter ses revenus
Trouver un emploi complémentaire, négocier une augmentation de salaire ou se reconvertir dans un domaine plus rémunérateur peut augmenter les revenus mensuels. De nombreuses plateformes en ligne permettent également de gagner un complément de revenus en freelance, comme "Upwork", "Fiverr" ou "Freelancer.com".
Négocier ses charges
Il est possible de négocier ses contrats d'assurance, de téléphonie, d'internet et d'énergie pour obtenir des tarifs plus avantageux. Des comparateurs en ligne peuvent aider à trouver les meilleures offres, comme "LeLynx.fr" pour les assurances, "Comparateur-energie.com" pour les contrats d'énergie et "Selectra.com" pour les abonnements internet et téléphoniques.
Optimiser ses revenus
Gérer son argent de manière efficace, investir dans des placements à faible risque et optimiser sa fiscalité peut augmenter les revenus nets. Il est important de se renseigner sur les différentes options disponibles et de choisir celles qui correspondent à ses besoins et à son profil. Des outils de gestion de budget, comme "Money Manager" ou "You Need a Budget", peuvent vous aider à suivre votre budget et à identifier les opportunités d'optimisation de vos revenus.
Conseils pratiques pour optimiser son budget
- Créer un budget familial et le suivre régulièrement. Des logiciels de gestion de budget, comme "Money Manager", "You Need a Budget" ou "Budgea", peuvent vous aider à suivre vos dépenses et à identifier les postes à optimiser.
- Fixer des objectifs d'épargne. Définir des objectifs d'épargne précis, comme l'apport pour un achat immobilier, vous permet de vous motiver et de mettre en place une stratégie d'épargne efficace.
- Utiliser des outils de gestion budgétaire. Des outils en ligne ou des applications mobiles peuvent vous aider à suivre vos dépenses, à analyser votre budget et à identifier les postes à réduire.
- Faire des simulations d'emprunt avant de contracter un crédit. Utiliser des simulateurs de prêt immobilier en ligne, comme ceux proposés par les banques ou par des plateformes spécialisées, vous permet d'estimer le coût total du crédit et de vérifier votre capacité de remboursement.
Impact du restant à vivre sur la vie quotidienne
Un faible restant à vivre peut engendrer du stress et de l'anxiété financière. L'emprunteur peut se sentir limité dans ses choix et avoir des difficultés à faire face aux imprévus. Un faible restant à vivre peut également avoir un impact négatif sur la qualité de vie, car il peut empêcher l'emprunteur de réaliser ses projets personnels ou de profiter de moments de détente.
En revanche, un restant à vivre confortable procure une sérénité financière. L'emprunteur dispose d'une marge de manoeuvre pour réaliser des projets, se constituer un capital et faire face aux imprévus. Un restant à vivre confortable permet de vivre plus sereinement et de profiter pleinement de sa vie.
Il est crucial de prendre en compte son restant à vivre lors de la planification financière. Anticiper ses besoins et ses objectifs, mettre en place une stratégie d'épargne et d'investissement et se faire accompagner par un professionnel si besoin permettent d'améliorer sa situation financière et de vivre plus sereinement. Pour obtenir des conseils personnalisés, il est possible de consulter un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier en prêt immobilier.
